我爸妈都是60后，2026年刚好到了能退休的年纪，最近天天纠结“要不要早点退”——想提前享清福，又怕养老金少拿；想多领点钱，又担心身体扛不住。我专门翻了人社部2025年1月1日实施的《实施弹性退休制度暂行办法》，还咨询了社保经办大厅的朋友，总算把新规摸透了：2026年退休不再是“到点必退”，而是有3个弹性时间点可选，选对了光养老金就能多拿20万，60后可得仔细看，别白白错过福利。
先搞懂：2026弹性退休，不是想退就能退
很多人以为弹性退休就是“想早退就早退，想晚退就晚退”，其实不是这么回事。新规的核心是“自愿+弹性”，法定退休年龄变成了“基准点”，实际退休年龄能在基准点前后3年浮动，但有明确约束。
简单说，2026年的渐进式延迟后的法定基准退休年龄已逐步落地：男职工逐步从60岁延迟到63岁，女职工（工勤岗）从50岁延迟到55岁，女干部（管理岗）从55岁延迟到58岁。弹性提前退休最多能早3年，但不能低于原法定退休年龄（男60岁、女50岁或55岁）；弹性延迟退休最多能晚3年，必须和单位协商一致才行。而且不管选哪个时间点，都得满足养老保险最低缴费年限，2026年还是15年，后续会逐步提高到20年。
3个弹性时间点，对应不同需求和收益
1. 弹性提前3年退休：适合身体吃不消的人
这个时间点专为身体状况不佳、没法坚持到法定基准年龄的人准备。比如我家邻居王大叔，在工地干了30年重体力活，腰椎不好，他2026年渐进式延迟后的法定基准退休年龄是60岁3个月，打算提前3个月退到60岁，既能好好养身体，也能早点领养老金补贴家用。
但要注意，提前退休养老金会小幅减发，全国主流标准是每提前1年减发2%左右。我帮王大叔算了笔账：他缴费30年，退休地计发基数8200元，个人账户余额18万，正常退休每月能领3869元，提前3个月退的话，每月大概能领3748元，一年少领1442元。（注：以上测算为基于公开政策的示例推演，实际养老金金额受缴费年限、缴费基数、退休地计发基数等多种因素影响，最终以社保经办机构核算为准） 所以这个时间点别盲目选，只有身体实在扛不住，或者家里有急事需要照顾，才值得考虑。
2. 法定基准年龄退休：平衡清闲和收益的稳妥选
如果身体还行，工作压力不大，法定基准年龄退休是最稳妥的选择。既不用多熬几年，养老金能足额领取，不会有减发，而且后续养老金上调时，能全额享受挂钩缴费年限的福利，手续也简单。
我爸妈就打算选这个时间点。我妈是事业单位管理岗，2026年渐进式延迟后的法定基准退休年龄55岁3个月，她觉得再干几个月压力不大，足额领养老金更划算，之后帮我带孩子也不耽误。申请也方便，提前3个月书面告知单位就行，不用和单位反复协商，适合大多数普通职工。
3. 弹性延迟3年退休：多拿20万的关键选择
这是最划算的时间点，适合身体健康、工作轻松，或者想多攒养老钱的人。延迟退休能享受“三重增收”：每延迟1年基础养老金增发2%-3%，多缴3年社保让缴费年限变长，个人账户余额还能多攒3万-5万，再加上退休年龄越大，个人账户养老金计发月数越少，算下来每月能多领不少。
我帮我爸算了笔账：他2026年渐进式延迟后的法定基准退休年龄60岁3个月，缴费30年，个人账户余额18.6万，正常退休每月能领3869元；如果延迟3年退到63岁3个月，缴费年限变成33年，个人账户余额能涨到22万，基础养老金增发7%左右，每月能领4800元，一年多领11172元，按领取20年算，光养老金就能多拿22万多，刚好够他和我妈晚年旅游、看病的开销。（注：以上测算为基于公开政策的示例推演，实际养老金金额受缴费年限、缴费基数、退休地计发基数等多种因素影响，最终以社保经办机构核算为准） 而且延迟退休期间还能正常领工资，医保、公积金也能继续缴，说不定还能凑够医保终身享受的年限。
选对时间点的2个关键提醒
第一，先查自己的社保情况。可以通过“掌上12333”APP查缴费年限和个人账户余额，确保满足最低缴费要求，不然就算选对时间点，也没法按月领养老金。第二，延迟退休要提前和单位沟通。按规定得提前1个月书面明确延迟时间，公务员、国企管理人员需按干部人事管理权限和规定程序执行，部分岗位可能有特殊要求，不能单方面要求延退。
我身边的张阿姨就是例子，她在国企做行政，身体硬朗，想延迟3年退，提前和单位沟通后，单位觉得她经验丰富，很快就同意了，现在每月能领8000多工资，还能多缴社保，退休后养老金能领5000多元，特别划算。
2026年弹性退休新规，给了60后更多选择权，不是所有人都要硬扛到法定基准年龄，也不是越早退越好。关键是结合自己的身体、工作和经济情况选对时间点，才能让养老金领得最多，晚年生活最安心。
你是60后吗？你的渐进式延迟后的法定基准退休年龄是多少？打算选哪个时间点退休？欢迎在评论区聊聊你的想法！
本文内容仅为个人观点，基于人力资源社会保障部等三部门发布的《实施弹性退休制度暂行办法》《全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》及权威媒体报道整理，不构成任何退休决策建议。相关政策以国家官方发布为准，2026年法定基准退休年龄按渐进式延迟规则执行，养老金具体金额受缴费年限、缴费基数、退休地计发基数等多种因素影响，文中测算仅为示例推演，实际以社保经办机构核算为准。办理退休手续时，请遵守相关法律法规及单位规定，通过“掌上12333”APP、当地社保经办机构等官方渠道咨询办理。
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